26. 随着互联网技术的快速发展，数字货币应运而生，有人认为未来数字货币会取代纸质货币。对此，你怎么看?
【参考解析】
我认为数字货币不会取代纸币，至少目前相当长的一段时间内，数字货币和纸币将会并存流通。
随着互联网技术的快速发展以及经济社会的不断前进，数字货币将会成为未来支付的趋势和潮流。数字货币可以降低传统纸币发行、流通的成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为的发生。此外，发行数字货币还能提升央行对货币供给和货币流通的控制力，有助于建设全新的金融基础设施，进一步完善支付体系，提升支付清算效率等。
但是，短时间内，数字货币很难完全取代传统货币。第一，数字货币涉及密码技术、安全芯片、移动支付等多种技术。未来如何应用于数字货币，还需要攻克诸多技术难题。第二，即使攻克技术难题后，面对新生事物国民的观念也会决定其使用率。比如，一些老年人肯定更倾向于纸质货币，纸质货币让他们更有安全感。还有数字货币的使用肯定要基于一定的技术条件，比如网络、网速，一些比较偏远地区应用起来也会存在一定困难。第三，数字货币替代的是流通货币中的现金，在现行银行账户、银行卡等电子支付外提供一种新的数字支付方式。而这种创新是为了适应形势的发展、紧跟时代的步伐，保留货币主权的控制力，更好地服务于货币发行和货币政策，而不仅仅是为了取代纸币现金流通。
综上所述，数字货币的流通使用需要一定的条件，它的发展也是一个不断探索、完善的过程。因此，我认为,数字货币在短时间内无法代替纸币，数字货币和纸币将会在很长的一段时间里并存流通。
27. 当前， 互联网金融快速发展，谈谈银行业如何适应互联网金融的发展?
【参考解析】
随着互联网金融的快速发展，利率市场化进程的不断推进，银行业需要主动拥抱变化，进行积极创新。
一、树立大产品概念，进行产品创新，服务创新
金融产品同质化的时代已经到来，银行业需要注重产品与服务的结合，来体现差异度，拓宽产品外延，即大产品概念，我们不仅要让客户满意， 更要让客户感动。
在产品创新上，通过互联网技术、大数据的搜集和分析，获取更多的消费、娱乐等方面的非结构化数据，从而细分客户市场，为客户提供个性化，定制化的产品。如商业银行民生银行推出精英贷，利息仅为 4%。针对小 1 微企业，通过与互联网公司合作，数据共享，获得更全面的企业信息，建立更有针对性的信用评分模型，从而提高放贷速度，优化客户体验。如电商贷。
在服务创新上，传统的服务模式认为态度好就是服务好，其实不然，能解决实际问题才是服务好，而培养一个业务精炼本领过硬的人员成本非常高。智能化业务就能解决这样的问题，通过一次系统信息录入，就能培养一个业务精炼的服务机器，从而拓宽客户基数。
二、渠道创新
在渠道上，银行业可以较多展开跨界合作，拓宽销售渠道。例如与互联网公司合作、与地方政府、社区、高校合作。与互联网公司合作，实现优势互补，流量转化，2017 年，国有五大行纷纷与互联网公司签署战略合作，同时与第三方支付体系进行合作。在与高校合作上，就像建行与高校联合推出的龙卡名校卡，面向高等院校的在校师生，发行信用卡，为在校大学生提供了正规的融资渠道，同时银行自身也减少了违约风险的产生。
总之，金融的智能化、零售化是大势所趋，银行业要顺应趋势通过不断创新，做好金融服务，达到金融服务覆盖大众，落实普惠金融的目标。
28. 谈谈你对校园贷、现金贷、裸条贷的看法。
【参考解析】
校园贷、现金贷、裸条贷的出现，是我国互联网金融在迅速发展过程当中出现的一些负面事件。它让我们看到了售业务发展的巨大空间，同时也暴露出我们在互联网金融的监管方，出现了监管空白和监管滞后。在我们今天大力发展互联网金融和零售业务的同时，我们应该注重互联网金融的风险防范，更应该注重相关法律法规的建设，以更好的适应普惠金融的要求。针对这个事件，从原因和建议两个角度来谈谈看法。
首先，校园贷、现金贷、裸条贷事件爆发的背后有其深层的原因。第一，我国在相关立法和监管上出现空白。在零售业务激增，在大量的小额贷款公司和 p2p 平台开始瞄准这个市场并从事相关业务时，相关的法律指引没有明确规定这是属于违法行为，使得这种金融担保品的创新违背了中国的传统道德，也触碰了法律底线;第二，校园市场零售业务的需求量巨大，但是市场出现了供给空白。长期以来各种商业银行未重视校园市场的开发，未重视对校园金融领域的开拓，使校园市场出现供给空白，造成了即使是周利率高达 30%的变相高利贷，学生群体也愿意去 而走险。第三，这也和现在的大学生群体，在现今物质经济迅速腾飞时，理性消费观念和正确金融常识的缺乏，有必然的关系。
其次，针对这一事件爆发的原因，我提出以下几点建议：第一，从政府角度来看，政府应该强化立法，监管的方式和方法要与时俱进，做到创新。比如，我们现在已经出台了《关于规范整顿“现金贷 业务的通知》、《P2P 网络借贷风险专项整治工作实施方案》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件，但是相关的监管细则仍然需要完善同时呢，政府应该建立相关行业的信息共享平台，当贷款客户的质量得以提高那么贷款利率自然会下调;第二，从金融机构的角度，我们应该看到今天在互联网金融发展的大背景下，这种零售业务，特别是校园市场零售业务，拥有巨大的市场发展空间，因此，优质金融机构应该加大对校园市场的开发，通过正规的途径，加大与高校的合作，为学生群体提供定制化和个性化的服务，既能满足学生群体的需求，也能为金融机构自身创造新的利润增长点。第三，个贷公司要增强自身的内控能力，特别是设立严格的贷款标准和门槛，淘 汰劣质客户，减小其自身遭受信用风险的可能性;最后，大学生群体应该树立正确的消费观念，高校要开展和金融知识的教育工作以更好的普及金融知识，让金融知识进万家。
29. 针对零售银行难转型这一现象，谈谈你的对策。
【参考解析】
随着我国经济的快速发展和经济深化改革的逐步深入，以及人民群众的财富积累和金融需求的日益攀升，在互联网时代背景下，我国零售银行也应与时俱进，转变传统的经营模式，这样才能提高竞争力，获得长久发展。
其实，我们已经看到有很多银行已经开始推动零售转型的浪潮，但是不可否认的是，转型困难重重，转型之路任重而道远，主要体现在以下几个方面：
第一，没有将客户的体验感放在第一位。当前我国零售银行大多数的模式通过银行分行或者自动柜员机进行交易。客户需要去到银行各个部门才能够办理解决自己的需求，而不是银行以客户为中心，按照流程一站式的方式去解决客户的问题，所以会存在在业务办理过程中类似客户长时间等待等体验感不好的情况发生，导致留不住客户资源。
第二，金融产品结构单一，专业人才的培养投入不够。培养过程中缺乏钻研和创新的精神，对于固有产品墨守陈规，没有与时俱进利用大数据分析客户的个性化需要，导致产品没有针对性。同时由于管理者经营理念陈旧或资金短缺等各种问题，很多银行缺乏研究新产品方面的投入，导致客户选择空间变小，产品和客户间的针对性不强，且各银行相互效仿缺乏创新，导致行业内竞争压力大，阻碍行业未来的发展。
第三，营销渠道不够多元化。在将产品推向的客户的过程中，方式单一，传统模式主要仅仅是通过柜台海报的宣传或者银行像和客户群发信息的方式进行营销，并且推销过程中因为对客户需求缺乏认知，导致推销的产品没有针对性，引起客户的反感，更浪费了银行的各种资源。
针对以上这些问题，我们可以采取以下措施：
第一，由“以银行为中心”向“以客户为中心” 转变。简化办理业务的流程，同时效仿当前政务大厅的一站式服务，客户只需在一个部门或一个窗口即可办理完所有业务，从而
提高客户的满意度。
第二，加强专业人才的建设，并利用大数据分析客户需求以提供更有针对性的产品。21世纪最重要的是人才，人才是创新的第一动力，加大人才的投入，提供更好的待遇，给予更多的研发基金，并充分利用当前社会的科技手段，了解客户的个性化需求，通过重新组合或开发出更有针对性粘合性的产品，以此稳住当前客户，吸引更多客户。
第三，拓宽营销渠道。创新传统的营销方式，利用互联网技术开拓更多的电子渠道，比如网上银行、手机银行等等，现在年轻人已经习惯了利用互联网而手机足不出户的就可以解决日常需求，因此，抓住当下营销的主流方式，将营销与广大客户日常生活习惯相融合，真正做到“无声胜有声”。
第四，金融产品存在一定风险性，除了国家政策所带来的系统性风险，还存在着客户信用等方面的非系统性风险，因此需要充分了解国家政策方针，加强业务的监管与把控，将风险降到最低，并做好应急预案。相信通过以上措施，零售银行一定能够突破当前的瓶颈，在未来的发展道路上越走越远。
30. 新冠肺炎疫情在全球蔓延，国际金融市场动荡，国内经济面临下行压力，请问这对中国银行业有什么不利影响?
【参考解析】
当前，国内疫情防控向好态势进一步稳固，但境外疫情蔓延扩散趋势仍在上升，金融市场波动明显加剧，国内经济增长速度将会进一步放缓，对国内银行业影响主要体现在以下几个方面：
第一，经营规模将会有所收缩。受新冠疫情影响，银行业自身风险偏好下降，资产扩张意愿下降，预计资产扩张增速略有下降。此外，银行信用偏好下滑，短期内银行信贷业务增速将有所放缓，且随着疫情时间拉长，银行业规模扩张节奏受到的负面扰动越大。
第二，资产质量将会有所下降。新冠疫情下，各行各业都会受到殃及，企业复工复产可能受到拖累，生产经营风险和违约风险上升，尤其是交通运输、批发零售、住宿餐饮、旅游文娱等行业。此外，在新冠疫情的冲击下，小微企业抗风险能力弱，融资能力更会进一步下滑。在此形势下，银行面临信用风险压力越大，银行资产质量也会由此恶化。
第三，导致盈利状况恶化。新冠疫情短期内将进一步加剧银行盈利能力下降趋势，尤其对部分股份制银行和城商行、农商行冲击较大，同时随着疫情时间进一步拉长，预计银行业全年盈利能力增长压力随之加大。
第四，资本充足补充压力大。银行同时面临盈利能力弱、资产质量差的问题，内源性资本积累能力弱，且市场融资能力不足，在增资扩股无望的情况下，银行将面临资本充足性继续下降的风险。
此次“新冠”疫情对于在处转型发展“窗口期”的银行业而言，既是一种挑战，也是一种机遇，商业银行要主动寻求转型和变革以应对疫情的挑战。第一，提供多样化的综合融资方式以支持实体经济发展;第二，结合宏观经济政策及产业布局新趋势，主动应对行业资金需求转变及风险防控;第三，加速数字化转型，应对后续消费习惯转变及行业发展转向。
